La actividad bancaria en España ha estado muy condicionada por el entorno económico del país, que ha llevado a un desapalancamiento de la economía en general. Lo anterior, junto con la amortización anticipada en el mes de noviembre del “Fondo de Pago a Proveedores”, ha generado que la inversión rentable del área se haya visto reducida en un 10,2% en los últimos doce meses, hasta alcanzar un importe al cierre del ejercicio de 165.813 millones de euros.
España. Actividad bancaria. Principales datos de actividad
(Millones de euros)
y las cuentas de recaudación.
España. Actividad bancaria. Composición de la inversión rentable
(Porcentaje)
En cuanto a los principales indicadores de riesgo, han evolucionado según lo previsto. La tasa de mora ha seguido su deslizamiento al alza, influido por el impacto que en la cifra de dudosos ha tenido la clasificación de los créditos refinanciados. En tal sentido, en el tercer trimestre de 2013 se consideraron como dudosos 2.778 millones de euros, aunque la mayor proporción de este importe, el 88%, correspondía a préstamos que están al corriente de pago. Lo anterior, junto con el retroceso de la inversión, explica que la tasa de mora finalice 2013 en el 6,4%, con una cobertura del 41%.
España. Actividad bancaria. Tasas de mora y cobertura
(Porcentaje)
Desde el punto de vista del pasivo, la evolución de los recursos de clientes sigue siendo muy favorable. Así, BBVA gestiona a 31-12-2013, entre depósitos de la clientela, pagarés y fondos de inversión y de pensiones, un importe de 190.508 millones de euros, lo que implica un crecimiento interanual del 11,1%.
Los depósitos de clientes en gestión experimentan un avance interanual del 10,4%. Por tipo de productos, el plazo es el que más crece en los últimos 12 meses (+18,9%). Cabe resaltar que la adecuada política comercial del área y la elevada capilaridad de su red, así como el impulso de la multicanalidad, han permitido hacer frente a un ejercicio muy exigente en términos de vencimientos, logrando unas tasas de renovación de depósitos superiores al 80%, todos los meses, tal y como se ha comentado más arriba, y ganando 39 puntos básicos de cuota en recursos de clientes en el último año, según la información disponible a diciembre de 2013.
España. Actividad bancaria. Composición de los depósitos de clientes en gestión
(Porcentaje)
Con tal evolución de préstamos y de recursos en balance, el ratio loan to deposits(1) del sector residente se reduce hasta el 124% a 31-12-2013, desde el 134% de diciembre de 2012. Si se incluyesen las cédulas hipotecarias, este ratio se situaría en el 99%.
En recursos fuera de balance, BBVA conserva un buen comportamiento tanto de los fondos de inversión como de los de pensiones, que en el año suben un 16,6% los primeros y un 10,0% los segundos. En un entorno de tipos muy bajos, BBVA está comercializando de forma activa un catálogo diversificado de fondos de inversión entre aquellos clientes que cumplen con el perfil inversor adecuado. Adicionalmente, el Banco sigue apostando por ofrecer a su clientela productos de ahorro previsional con el fin de fomentar el ahorro finalista a largo plazo orientado a obtener un complemento a sus pensiones de jubilación. Para ello ha puesto a su disposición una gama variada de fondos de pensiones y de seguros de ahorro individual.
Por último, hay que mencionar que el número de clientes que utilizan canales alternativos a la oficina sigue creciendo de manera significativa. Todo ello enmarcado dentro de un ambicioso plan de transformación que mejora la oferta de valor de los productos ofrecidos, optimiza un modelo de relación multicanal que presenta un claro avance en los procesos operativos y hace que BBVA sea, en definitiva, un Banco más fácil y más cercano a los clientes y a sus necesidades.
(1) El ratio excluye titulizaciones, fianzas, adquisiciones y cesiones temporales de activos e incluye la totalidad de los pagarés.